从“从力挺余额宝来看老百姓的无知，看马云的无耻。”看作者的无知。

文春

　　
　　@tongx198 同学发表了“从力挺余额宝来看老百姓的无知，看马云的无耻。”并且获得一些人的力挺，很多网友对其进行解释，对方还是嘴硬，真是无知者无畏。
　　@tongx198观点如下：
　　1.因为货币基金不保本保息，所以货币基金是高风险的理财产品。
　　2.马云宣传货币基金很安全，所以马云为了赚钱，不管百姓死活，总有一天会亏掉本金，所以马云非常无耻。
　　本人只是个读的是工科硕士，马云、银行、金融、理财 和我没半毛钱关系，我也什么金融原理都不懂。但是这不妨碍我理解货币基金，我认为，只要是智商健全的成年人应该懂的余额宝的原理。下面就是我对余额宝的理解：
　　1.下面是余额宝的投资组合，取自天弘基金官网。
　　
　　大家可以看到，余额宝的92.21%是银行存款。也就是说，余额宝把92.21%的钱存在了银行了，当然不是存活期，是用“协议存款”的方式。他是和银行存款是一样安全的。
　　协议存款具体的含义大家自己去找相关资料好了，反正就是存款期限一般小于一年，时间比较短，但是利息比较高，比如春节前银行协议存款年化利率为9%，年后为4.8%，普通的老百姓的几万块钱是不可能协议存款，但是几千亿的余额宝就有和银行的议价那能力了。
　　对于没有知识的农村大妈，我们可以这样解释余额宝：
　　“1）现在每家都有些钱放在手上，要么现金要么活期存款，比如人均1W吧，这个没利息，或者利息为0.35%，平时不大用。
　　2）如果有1千万个农村大妈，就有1千亿闲置的现金。
　　3）如果有个聪明人，把1千亿集合起来，大家还要花钱怎么办？大妈们笨，那就把900亿存在银行里，一年定期3.5%*1.1的利息，剩下100亿，留着大家零花。
　　4）一年下来，每个人都能获得大概3%的利息。”
　　上面流程走完，就是个类似的余额宝，但是这又好像是“非法集资”，呵呵， 反正不管怎么样，聪明的马云搞定了，因为5000亿的活期存款，银行可以高息放贷赚钱，但是大家全放余额宝了，银行当然想封杀，但是已经是既定事实了。
　　至于其余余额宝的7.8%是投资银行债券，央行票据等等，如下：
　　
　　就是说买的是银行之间的债券、大额存单等等东西，反正利息很高，至于安全性，如上图所示，只要国开、农行、中信等等银行不倒闭，这个风险也是不大的。
　　综上，可以看出余额宝的风险很小，和银行存款很类似，况且现在银监会、央行对余额宝很不爽，监管很严格，所以相信聪明的马云们应该不会乱投资。。。
　　2.至于保本保息什么的，货币基金好像都是不保本的，像信托什么的也不许保本，这个就涉及到银监会的一些具体的规定、禁令和潜规则了。一般会这涉及到揽储啥的，和银行抢存款，这个银监会会给你来个窗口指导啥的，来个禁令，反正现在保本保息的理财产品不多。好像京东在搞的货币基金宣传是保本保息，估计最后也搞不成。。
　　如果马云和上面的农村大妈一样保守，余额宝全部搞成协议存款，这个就等于保本保息了。。
　　3.@ tongx198认为马云没有和大家签合同，搞风险评估，会搞的大家本钱都亏掉，所以马云很无耻。。。
　　我觉得 @tongx198太有智商的优越感了，我们中国老百姓都是傻子么？我这个对金融一窍不通的人都能想通的道理，大家能不明白？
　　聪明人都知道，有些事情不能说的太明白，不声不响的搞了5000亿，银行傻眼了，只不过已经是既定事实了。
　　以前看着银行见拆借利率飙升，有的隔夜拆借年化利率都达到了30%，他们用我们的存款搞游戏，现在我们也能插一脚了。。
　　4.关于美国货币基金消失的问题，从上面的内容可以看出，货币基金与银行存款利率相关性非常大，存款利息为0的时候，货币基金也就可以消失了，美国就是这样。
　　5.我认为余额宝不会消失，而且收益会逐渐下降，但是对于我们手上两万、三万的零用钱当然可以存在里面，只要比0.35%的利息高，我们就会放进去。。。。
　　聪明人可以从农村大妈的例子中看出，余额宝的年化收益应该至少在一年定存利率3.5%左右，只要中国存款利率不是0，余额宝类产品就有存在的价值。。
　　6. 对于@tongx198们对余额宝的不理解，对马云等的谩骂来秀底裤行为，本人感到很无奈，大家心平气和搞点投资，像本人，每天看到十几块的利息入账，屌丝也能吃上个茶叶蛋，这就很幸福了，这种造福大众的行为，你们为什么谩骂呢？？
　　@ tongx198同学看到大家的解释，也装糊涂，一直在骂无耻什么的，说我们存在余额宝里面的都是傻子，搞的很无奈，所以特意找时间给个回复。
　　@tongx198兄，我们心平气和讲道理，你那四十万每年5%以下收益的理财产品真不怎么样，可以试试余额宝了吧。
　　以上！
   
   
   
   
   
   
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